Schuldsaldoverzekering » Lening

Bij wie lening aangaan?

schuldsaldoverzekering — Mon, 01 Mar 2010 15:13:10 +0000

Bij wie moet je je richten om een lening aan tegaan? De bankverzekeraar, de verzekeringsagent, de kredietmakelaar?

De bankverzekeraar
Sinds enkele jaren heeft de bankier zich omgevormd tot ‘bankverzekeraar’ die je voortaan zowel bank- als verzekeringsproducten kan aanbieden. Het krediet via wedersamenstelling van het kapitaal (tak 21 en tak 23) kan alleen worden voorgesteld door de verzekeringsmaatschappij die aan de bank is verbonden.

De verzekeringsagent
De verzekeringsagent stelt alleen verzekeringsproducten voor. Bij een hypothecaire lening verkoopt hij dus alleen krediet via wedersamenstelling van het kapitaal.

De kredietmakelaar
Een kredietmakelaar hangt van geen enkel financieel organisme af en kan dus producten aanbieden van de instanties die hiervoor de machtiging geven. Hierbij wordt rekening gehouden met de individuele situatie van de kandidaatlener.

Bron: Immoweb

Hypothecaire krediet – Belg is onwetend !

schuldsaldoverzekering — Sat, 27 Feb 2010 23:57:42 +0000

Er bestaan tal van misverstanden over het afsluiten van een hypothecair krediet waardoor leners soms voor pijnlijke fiscale, financiële en juridische verrassingen komen te staan.

Drie kwart denkt dat een schuldsaldoverzekering altijd de afbetaling van het saldo van het krediet waarborgt wanneer men overlijdt voor de vervaldag van het krediet. Dit is echter niet per definitie het geval.

Het is evenmin zo dat het woonkrediet goedkoper wordt als de spaarrente laag staat of dat een toegestane korting definitief is. Respectievelijk 68 en 61 procent van de Belgen denkt dat nochtans.

Totale kost
“Velen laten zich bijvoorbeeld leiden door lage rentevoeten zonder te beseffen dat deze hen op lange termijn veel geld kunnen kosten. Wie wil vergelijken moet de totale kost van een woonkrediet in rekening brengen. Zo kunnen bij de modale woonlening de ‘extra’s’ gemakkelijk oplopen tot 20 procent en meer”, aldus John Romain van Immotheker woensdag tijdens de persvoorstelling.

Duurste kosten
De duurste bijkomende kosten zijn de beschrijfkosten van het krediet en de schuldsaldoverzekering. “Sommige bieden een interessant rentetarief maar compenseren dit door te verplichten bij hen een duurdere schuldsaldoverzekering af te sluiten”.

Dat blijkt uit een onderzoek dat het onderzoeksbureau Ivox bij 400 Belgen. Om die misverstanden te vermijden lanceert Immotheker het gratis boek ‘SOS woonkrediet’ (www.immotheker.be). (belga/edp)

Leen slim en bespaar !

Sta ik op zwarte lijst kredieten?

schuldsaldoverzekering — Thu, 18 Feb 2010 14:19:58 +0000

Sta ik op de zwarte lijst van kredieten?

‘Ik vernam onlangs dat er een zwarte lijst bestaat van mensen die hun lening niet op tijd betalen. Hoe kan ik weten of ik al dan niet op die zwarte lijst sta?’ Dat vroeg ons Francine De Clerck uit Heist. ‘En wat kan ik doen als ik onterecht op de lijst sta?’

De Centrale voor kredieten aan particulieren van de Nationale Bank van België is een instrument dat overmatige schuldenlast bij gezinnen wil bestrijden. ‘Wij houden inderdaad zo’n lijst bij,’ vertelt Peter Neefs van de kredietcentrale. ‘Maar het gaat niet enkel om een zwarte lijst met de mensen die de afbetaling van hun lening niet tijdig betalen.’

Zodra u een kredietovereenkomst ondertekent, is de kredietgever bij wet verplicht uw identiteit en de kenmerken van de overeenkomst mee te delen aan de Centrale voor kredieten. Het gaat dus om leningen op afbetaling, maar ook om leasingovereenkomsten, hypothecaire kredieten of aankopen op afbetaling. In het geval van wanbetaling moeten de kredietgevers de Centrale meteen op de hoogte brengen. ‘En zo ontstaat die zwarte lijst van slechte betalers, naast de lijst van alle mensen die een kredietovereenkomst aangaan’, zegt Neefs. Een kredietgever is verplicht de Centrale te raadplegen vóór hij u een nieuw krediet verstrekt. Als u op de lijst staat, kan een nieuwe overeenkomst u geweigerd worden.

‘Het is natuurlijk enkel mogelijk om de gegevens te raadplegen die op uw naam geregistreerd staan. Maar dat is wel heel eenvoudig en bovendien gratis. Daarvoor moet de burger gewoon contact opnemen met onze dienst. Dat kan via de post, via e-mail of door bij ons langs te komen. Wij hebben een helpdesk die tijdens de kantooruren altijd beschikbaar is, en met een kopie van uw identiteitskaart valt het snel te controleren of u op de lijst staat’, legt Neefs uit.

In 2008 stonden er 4.807.023 verschillende personen op de lijst van de Kredietcentrale. Die zijn samen goed voor 7.903.687 overeenkomsten, wat een stijging is met 5,2 procent is ten opzichte van 2007. 344.072 personen staan op de zwarte lijst vanwege een betalingsachterstand.

Wie onterecht op de lijst staat, kan dat bij de dienst rechtzetten en zijn naam laten schrappen. Het is aangeraden de rechtzetting via de kredietgever te vragen, want hij kent uw situatie nauwkeurig.

nieuwsblad

Vaste of variabele rentevoet bij hypothecair krediet

schuldsaldoverzekering — Tue, 09 Feb 2010 12:02:41 +0000

Vaste of variabele rente kiezen?
Dien ik een vaste of variabele rentevoet te kiezen voor mijn hypothecair krediet?
Hoeveel interesten je moet terugbetalen op je lening, hangt niet alleen af van de geldende rentevoet, maar hangt ook af als deze vast of herzienbaar is.

Vaste rentevoet
Een vaste rente heeft als voordeel dat je op voorhand weet hoeveel interesten je zal moeten betalen en weet je dat je maandelijkse afbetaling steeds hetzelfde zal blijven. Je zal dus nooit voor verrassingen komen te staan wanneer de rentevoet zou stijgen in de loop der tijd. Wanneer de rentevoeten laag zijn – wat momenteel het geval is – is het eerder aan te raden om voor een vaste rente te kiezen.

Herzienbare rentevoet
Een herzienbare rente wordt gedurende de looptijd meerdere malen aangepast. Kies je voor deze formule, dan is je rentevoet in het begin lager dan een vaste rentevoet; daardoor kan je dus meer lenen. Wees echter wel voorzichtig: de rentevoet kan stijgen naargelang de evolutie van de index, waardoor je maandelijkse afbetalingen op termijn hoger zullen worden. Je mag dus niet te veel lenen, ander kan je misschien in de financiële problemen komen.

Een herzienbare rentevoet kan niet onbeperkt stijgen - er zijn door de wet een aantal beperkingen opgelegd (België):

Na het eerste jaar mag de rentevoet met maximaal 1% stijgen ten opzichte van de oorspronkelijke rentevoet
Na het tweede jaar mag de rentevoet met maximaal 2% stijgen ten opzichte van de oorspronkelijke rentevoet

De rentevoet mag maximaal verdubbelen
Veel banken voorzien bovendien de mogelijkheid om een “CAP” te nemen op de rentevoet. Dat betekent dat de verhogingen (en verlagingen) beperkt worden. Bij voorbeeld: voor een rentevoet van 4% met een CAP +/- 2%, kan de rente schommelen tussen minimaal 2% en maximaal 6%. Dit biedt dus een extra garantie dat je bij stijgingen de maandlast nog zal kunnen dragen.

Daarnaast bieden sommige banken een “accordeon-formule” aan. Dat betekent dat wanneer de rentevoet stijgt, de maandelijkse afbetaling dezelfde blijft, maar de looptijd van de lening verlengd wordt.

Voorbeelden van herzienbare rentevoeten
1-1-1: de rentevoet wordt elk jaar aangepast
5-5-5: de rentevoet wordt om de vijf jaar aangepast
10-5-5: de rentevoet blijft gedurende de eerste 10 jaar onveranderd. Na 10 jaar, en daarna om de 5 jaar, wordt de rentevoet aangepast

Hoeveel geld kan ik lenen voor mijn huis?

schuldsaldoverzekering — Tue, 02 Feb 2010 11:51:32 +0000

Hoeveel men kan lenen hangt af van twee factoren:

De waarde van het onroerend goed.

Het bedrag dat men kan terugbetalen.

De waarde van het onroerend goed.
Het maximumbedrag dat men kan lenen hangt af van de verkoopwaarde van het onroerend goed dat men als waarborg voor het krediet voorstelt. Anderzijds is het niet mogelijk meer te lenen dan de totale kostprijs van het project (eventueel inclusief kosten).

De terugbetalingcapaciteit
Er moet een gezonde verhouding zijn tussen het inkomen enerzijds en de lasten van het krediet en eventuele andere financiële verbintenissen anderzijds. Een goede vuistregel is dat het totaal van de maandelijkse aflossing niet hoger mag zijn dan één derde van het netto maandelijks gezinsinkomen. Maar de budgettaire mogelijkheden van een gezin worden zowel bepaald door het inkomen als door de levensstijl (vakantie, vrije tijd, …) en zijn dus voor elk gezin verschillend. Daarom kunnen soms grotere terugbetalingen worden aanvaard. Soms zal de cliënt er de voorkeur aan geven een kleiner bedrag per maand terug te betalen. Het toegepaste tarief speelt ook een rol bij de bepaling van de terugbetalingcapaciteit. Hoe hoger het tarief, hoe hoger het maandelijks te betalen bedrag (en omgekeerd).

Definitie hypothecaire lening

schuldsaldoverzekering — Tue, 02 Feb 2010 11:48:14 +0000

Een hypothecaire lening is een krediet waarvan de terugbetaling is gedekt door hetzij een hypotheek, ofwel een hypothecaire volmacht. Door een hypothecaire inschrijving te nemen verwerft diegene die een lening verstrekt (bank of verzekeringsmaatschappij) het recht het onroerend goed, meestal een bouwgrond of een woning, te verkopen als de kredietnemer zijn verplichtingen niet meer kan nakomen.

De kredietverstrekker wordt door de hypothecaire inschrijving een bevoorrecht schuldeiser tegenover eventuele andere schuldeisers. Op één onroerend goed kunnen verschillende hypotheken rusten. Men spreekt van een hypotheek in eerste, tweede, derde rang, enz. Meestal vraagt een kredietverstrekker een hypotheek in eerste rang. Dat betekent dat hij bij een eventuele verkoop voorrang heeft op alle andere schuldeisers. Voor het opstellen van een hypothecaire kredietakte doet men beroep op een notaris. De hypotheek die men verleent aan de kredietverstrekker (bank of verzekeringsmaatschappij) waarborgt alle huidige en toekomstige schulden. Maar de kredietnemer heeft het recht de hypotheek op te zeggen. Hierdoor kan de hypotheek
niet meer worden gebruikt voor nieuwe schulden. In een aantal gevallen zal het voor de bank volstaan dat het krediet gewaarborgd wordt door een hypothecaire volmacht. Een hypothecaire volmacht kan op elk ogenblik omgezet worden in een hypotheek. Een hypotheek in tweede of nog lagere rang en een hypothecaire volmacht bieden minder zekerheid voor de bank. Daarom wordt het tarief van een woningkrediet dat niet gedekt is door een hypotheek in eerste rang verhoogd.

Meer kredieten ondanks economische crisis in belgie

schuldsaldoverzekering — Mon, 01 Feb 2010 14:51:06 +0000

In het afgelopen jaar 2009 werden, ondanks de economische crisis, bijna 10 procent meer hypothecaire kredieten verstrekt dan in het jaar 2008. Dit bericht komt van Febelfin, de federatie van de financiële sector. Deze cijfers zijn afkomstig van de leden van de Beroepsvereniging van het Krediet.

Herstel in juli 2009
In de eerste helft van 2009 bleven de kredietaanvragen nog op een laag niveau. In het eerste kwartaal lag het aantal contracten 7,64% lager fdan in 2008. Vanaf juli 2009 herstelde de markt zich. In het laatste kwartaal van vorig jaar was er zelfs een stijging met meer dan een derde tegenover dezelfde periode in 2008.

Zonder rekening te houden met herfinancieringen steeg het aantal kredietovereenkomsten met 9,51 % tot 214.243 contracten. Die leningen vertegenwoordigden een totaalbedrag van 19,68 miljard euro. Het totale uitstaande bedrag aan hypothecair krediet bedraagt momenteel zo’n 146 miljard euro.

Verbouwingen in de lift
Ongeveer 40% van de kredieten was bestemd voor de aankoop van een woning, tegen bijna 50 pct in 2008. De belangrijkste oorzaak voor die daling is het toegenomen aantal kredieten voor verbouwing. In het laatste kwartaal was ongeveer een derde (32,5 pct) hiervoor bestemd. Febelfin wijt dit onder meer aan overheidsinitiatieven, zoals het groen krediet voor energiebesparende maatregelen.

Het gemiddelde bedrag van een lening (voor aankoop van een woning) steeg verder van 122.000 euro in 2008 tot 125.817 euro eind 2009. Steeds meer mensen kiezen ook voor een jaarlijks veranderlijke rentevoet. (belga/svm)