Vaste of variabele rentevoet bij hypothecair krediet

Vaste of variabele rente kiezen?
Dien ik een vaste of variabele rentevoet te kiezen voor mijn hypothecair krediet?
Hoeveel interesten je moet terugbetalen op je lening, hangt niet alleen af van de geldende rentevoet, maar hangt ook af als deze vast of herzienbaar is.

Vaste rentevoet
Een vaste rente heeft als voordeel dat je op voorhand weet hoeveel interesten je zal moeten betalen en weet je dat je maandelijkse afbetaling steeds hetzelfde zal blijven. Je zal dus nooit voor verrassingen komen te staan wanneer de rentevoet zou stijgen in de loop der tijd. Wanneer de rentevoeten laag zijn – wat momenteel het geval is – is het eerder aan te raden om voor een vaste rente te kiezen.

Herzienbare rentevoet
Een herzienbare rente wordt gedurende de looptijd meerdere malen aangepast. Kies je voor deze formule, dan is je rentevoet in het begin lager dan een vaste rentevoet; daardoor kan je dus meer lenen. Wees echter wel voorzichtig: de rentevoet kan stijgen naargelang de evolutie van de index, waardoor je maandelijkse afbetalingen op termijn hoger zullen worden. Je mag dus niet te veel lenen, ander kan je misschien in de financiële problemen komen.

Een herzienbare rentevoet kan niet onbeperkt stijgen - er zijn door de wet een aantal beperkingen opgelegd (België):

Na het eerste jaar mag de rentevoet met maximaal 1% stijgen ten opzichte van de oorspronkelijke rentevoet
Na het tweede jaar mag de rentevoet met maximaal 2% stijgen ten opzichte van de oorspronkelijke rentevoet

De rentevoet mag maximaal verdubbelen
Veel banken voorzien bovendien de mogelijkheid om een “CAP” te nemen op de rentevoet. Dat betekent dat de verhogingen (en verlagingen) beperkt worden. Bij voorbeeld: voor een rentevoet van 4% met een CAP +/- 2%, kan de rente schommelen tussen minimaal 2% en maximaal 6%. Dit biedt dus een extra garantie dat je bij stijgingen de maandlast nog zal kunnen dragen.

Daarnaast bieden sommige banken een “accordeon-formule” aan. Dat betekent dat wanneer de rentevoet stijgt, de maandelijkse afbetaling dezelfde blijft, maar de looptijd van de lening verlengd wordt.

Voorbeelden van herzienbare rentevoeten
1-1-1: de rentevoet wordt elk jaar aangepast
5-5-5: de rentevoet wordt om de vijf jaar aangepast
10-5-5: de rentevoet blijft gedurende de eerste 10 jaar onveranderd. Na 10 jaar, en daarna om de 5 jaar, wordt de rentevoet aangepast